Le tiers : la couverture de base
Une formule au tiers se concentre avant tout sur la responsabilité civile automobile. Elle peut convenir à un véhicule de faible valeur ou lorsque l'objectif principal est de limiter la cotisation.
Elle protège en revanche moins largement votre propre véhicule. Selon le contrat, un dommage subi sans tiers identifié, un acte de vandalisme ou certaines causes extérieures peuvent rester à votre charge.
Le tous risques : une protection plus étendue
Une formule tous risques ajoute généralement des garanties couvrant davantage de dommages subis par votre propre véhicule. Son intérêt augmente souvent lorsque la voiture est récente, financée, coûteuse à réparer ou indispensable au quotidien.
Le terme « tous risques » ne signifie toutefois pas « tout est couvert ». Les exclusions, plafonds, franchises et conditions du contrat restent déterminants.
Les critères à comparer
Avant de choisir, regardez notamment :
- la valeur actuelle du véhicule ;
- le montant de la franchise ;
- les garanties vol, incendie, bris de glace et dommages ;
- la protection du conducteur ;
- l'assistance et le véhicule de remplacement ;
- les exclusions du contrat.
Quand envisager de passer du tous risques au tiers ?
À mesure qu'une voiture vieillit et perd de la valeur, le surcoût d'une formule très large peut devenir moins intéressant. Il est utile de comparer périodiquement le coût annuel supplémentaire avec la valeur du véhicule et le niveau de risque que vous pouvez financièrement absorber.
Les garanties exactes varient selon les contrats et les assureurs. Euro Assura fournit actuellement de l'information et prépare une activité de mise en relation.